Как иногда хочется сделать покупку сразу, просто воспользовавшись займом, а не откладывая по чуть-чуть на протяжении долгого времени. Давайте поговорим, о том, каким образом можно избежать возможных проблем с возвратом кредита.
Оптимальный размер ежемесячных выплат по всем имеющимся у вас кредитам не должен превышать 45% вашего дохода. Считается, что при таком соотношении даже если в будущем ваши доходы снизятся, то вы сможете выплачивать кредит и жить на оставшуюся сумму.
При определении оптимального размера ежемесячного платежа очень важно ориентироваться только на текущие доходы.
Определить оптимальный срок кредита вы можете исходя из предыдущего правила: выбрать такой срок, при котором ежемесячный платеж будет составлять 45% вашего дохода в месяц.
Очевидно, что чем больше срок кредита – тем меньше ежемесячный платеж. Но с другой стороны, чем больше срок кредита – тем больше вы переплачиваете за свою покупку. К тому же, в долгосрочной перспективе увеличивается вероятность возникновения непредвиденных расходов, а значит и риск не расплатиться по кредиту вовремя.
Даже если вы рассчитали оптимальный для себя срок кредита, при котором выплаты по нему не составят критическую часть вашего бюджета, вам нужно будет создать резервный фонд. Экономисты рекомендуют создавать резервный фонд в размере от трех до шести ежемесячных выплат по кредиту. Эту сумму вы можете хранить в наличных, или разместить на депозите в банке или финансовом учреждении. Резервный фонд понадобится вам, если по какой-то причине вы не сможете вносить платежи по кредиту (потеря работы или непредвиденные значительные расходы). Создание резервного фонда особенно актуально, если вы собираетесь брать значительную сумму кредита на длительный срок.
Кредит можно брать далеко не на каждую покупку. Существуют две категории покупаемых в кредит товаров: инвестиционные и потребительские товары. К первым относятся те, которые в будущем не потеряют своей ценности и смогут принести их владельцу дополнительный доход. К таким товарам, в частности, относится недвижимость или автомобиль. В более широком смысле к этой категории относят также образование или собственный бизнес.
Все остальные покупки лучше совершать за наличные. Особенно это относится к имиджевым товарам (дорогая электроника, одежда, украшения) – их ценность быстро сходит «на нет», а расплачиваться по кредиту всё равно придется.
Если вы уже взвесили все «за» и «против» и все-таки взяли кредит, то, выплачивая его, важно помнить некоторые тонкости, которые помогут вам избежать неприятностей. Старайтесь не округлять сумму ежемесячного платежа в меньшую сторону. Недоплатив в несколько копеек в одном месяце, в следующем вы можете столкнуться с необходимостью платить штраф. К тому же, вы автоматически попадете в категорию неблагонадежных заемщиков. Так что лучше заплатить на пару гривен больше – эта сумма зачтется вам при следующем платеже.
Стоит добавить, что успешность пользования кредитом напрямую связана с тем, как вы управляете своими личными финансами в целом. Составляйте ежемесячный финансовый план, чтобы вовремя планировать выплаты по кредиту, ведите учет расходов, чтобы контролировать их возможное увеличение, внимательно выбирайте банк, с которым собираетесь сотрудничать, собирайте и анализируйте информацию из разных источников. Тщательно продумайте, действительно ли вам необходима покупка, и если все же решили взять кредит – внимательно прочитайте договор, а в случае необходимости проконсультируйтесь с юристом – тогда покупки будут в радость, а выплаты по кредиту не станут бременем для семейного бюджета.
